В 2020 году россияне купили 7 млн автомобилей, на 1% меньше, чем в 2019. При этом 4 из 5 сделок пришлись на покупки машин с пробегом, доля которых в последнее время растет. Так, объём подержанных авто вырос в 2020 году на 2% (5,5 млн штук), тогда как новых - снизился 9% (1,5 млн штук).
Стоит ли брать автомобиль в кредит, какой кредит лучше выбрать и какую машину приобрести, рассказал СИ «Среда24» управляющий ОО «Красноярск» РГС Банка Роман Коноплев.
Какие машины чаще берут в кредит?
В 2020 году в кредит было куплено 837 тыс. автомобилей, то есть каждая девятая проданная машина. В целом, по сравнению с 2019 годом выдачи кредитов, по оценке РГС Банка, упали на 6% в количестве, но выросли на 5% в объеме выданных средств – прежде всего за счет роста цен на авто. Средняя сумма автокредита за 2020 год увеличилась до 905 тыс рублей (+7% за год) на новые авто и 620 тыс рублей – на авто с пробегом (+9%).
Из очевидных тенденций – покупатели стали больше обращать внимание на подержанные автомобили. Так, например, по данным исследования «Автостат», количество выданных кредитов на подержанные авто выросло на 2%, а объем выданных средств – на 12%. Тогда как динамика на рынке кредитования новых авто, в свою очередь, отрицательная: количество выданных автокредитов уменьшилось на 9,8%, а объем средств – на 3%.
При этом стоит отметить, что за последние годы серьезным образом скорректировались ставки по кредитам в сегменте автомобилей с пробегом. Еще несколько лет назад ставки в этом сегменте превышали ставки в сегменте новых авто в 1,5 раза за счет более высоких рисков, но на текущий момент ставки уже все более сопоставимы за счет увеличения цивилизованности рынка и роста доли реализации авто с пробегом через дилерский канал.
Накопить или взять кредит?
Это зависит от нескольких факторов. В первую очередь, от того, как быстро покупатель хочет приобрести машину, какую машину и для каких целей, а также от начального капитала и возможностей накопления или погашения кредита.
Кроме этого, принимая решение о покупке в кредит, нужно учитывать, что все еще есть проблема дефицита автомобилей, которая вкупе с сохраняющимися валютными рисками провоцирует дальнейший рост цен. С другой стороны, в пользу покупки также говорят ставки по кредитам, которые сейчас находятся на минимальном уровне, поэтому, если в планах взять машину в кредит, то сейчас самое время. Из-за экономической нестабильности ставки на рынке, скорее всего, будут только расти. А продленные госпрограммы льготного автокредитования позволят получить неплохую скидку.
Можно спокойно покупать авто в кредит, когда ожидается резкое повышение цен или машина позволяет решить транспортный вопрос «здесь и сейчас». Но лучше взвесить все «за» и «против», если у клиента есть единственный источник дохода, а платеж по кредиту составит 50% от ежемесячного дохода.
Какой кредит выбрать?
Очень часто заемщик при оформлении кредита не знает, какую форму кредита выбрать. Однако важно знать, к какой форме относится заем: залоговому кредиту, кредиту наличными, кредиту с остаточным платежом и т.д. Все варианты имеют свои особенности: от ставки до необходимых документов и страховки.
Разница между залоговым и беззалоговом автокредитом простая: первый менее рисковый для банка и позволяет предложить клиенту более низкую ставку за счет наличия обеспечения.
В рамках потребительского кредитования обычно выше ставка, но не требуется, к примеру, оформления обязательного каско или первоначального взноса, а владелец может распоряжаться машиной как угодно – ПТС у него на руках. Авто можно в любой момент продать, а также использовать в качестве залога при другом кредите.
Есть также варианты гибридных кредитов, когда берется потребительский кредит, а после покупки машины авто передается банку в залог в качестве подтверждения цели покупки. Тогда потребительский кредит переквалифицируется в автокредит и ставка по кредиту снижается.
Автокредит с остаточным платежом позволит клиенту снизить сумму ежемесячных платежей в течение фиксированного срока. Это делается за счет того, что в договоре фиксируется гарантированная остаточная стоимость – обычно половина от первоначальной стоимости автомобиля на момент сделки, которая не включается в ежемесячные платежи. По истечении фиксированного срока, обычно трех лет, покупатель может решить, что делать с автомобилем и остатком долга. Можно оставить машину себе, внеся остаток, можно продлить кредит еще на пару лет, а можно вернуть банку и полученные средства использовать для погашения действующего кредита.
На какой срок и какую сумму брать кредит?
Учитывая возможность досрочного погашения кредита, лучше оформлять его с временным запасом, чтобы избежать неприятностей при неожиданных финансовых проблемах. Если же таких не случится, то можно погасить досрочно или в срок.
Конечно, в случае короткого срока кредита переплаты по нему могут быть меньше. Но важно знать, что на кредиты с минимальным сроком могут быть установлены повышенные ставки для снижения операционных издержек.
Если говорить о сумме кредита, то при оформлении банк учитывает долговую нагрузку и уровень дохода заемщика и его семьи. В среднем, ежемесячная финансовая нагрузка по всем видам обязательств с учетом платежа по автокредиту не должна превышать 50% от суммы совокупного дохода.
Реклама.
